Wise: cartão e conta em moeda estrangeira

Imagine só concentrar em uma única conta e cartão de débito não só euro e dólar como também outras moedas. Boa ideia, né? E se eu te disser que dá para fazer isso com um custo de câmbio menor do que aquele praticado pelas casas de câmbio ou pelos bancos nos cartões de crédito? Te apresento combo conta e cartão Wise.

E se essa ferramenta além de possibilitar fazer seus gastos de viagem, ainda te permitir receber valores no exterior?

Pois é, prepare-se para uma revolução na forma de gastar nas viagens ao exterior o seu suado dinheirinho.

Dinheiro ainda não dá em árvore e ainda não acertei aqueles 6 números mágicos da loteria, então economizar dinheiro para viajar é algo que faz parte do meu DNA de viajante.

Embora tenha começado a viajar nos longínquos tempos do traveler-check, sempre fui me atualizando neste que é  um ponto importante passo para planejar uma viagem.

Já passei pela fase de usar o cartão pré-pago (em dólar, euro e até o tal multi moeda) que morreu quando subiram o IOF, transformando-se em peça de museu.

Tive a gloriosa fase do cartão de débito de conta nacional. Sim, de um banco de varejo qualquer e portanto quase que sem custos adicionais. Gloriosa porque o “digníssimo” governo federal também subiu o IOF para esta operação. Hoje ele me serve apenas como um back-up em situações de emergência.

E, até pouco tempo atrás, como muitos viajantes, concentrava os meus gastos no exterior no combo cartão de crédito (escolhido a dedo) e papel moeda (sempre forte).

Concentrava porque isso mudou ao conhecermos as opções de conta internacional que aqui em casa começou com as contas em euro e dólar do C6 Bank.

E vou aqui já deixar claro um ponto. Não é porque, como ficará mais evidente mais a diante, que a dobradinha conta / cartão internacional Wise tenha mais vantagens que eu abandonei o C6.

Desde que sem custos adicionais, quanto mais opção de pagamento você tiver à mão, melhor para o seu bolso e para a sua segurança diante de eventuais perrengues de viagem.

Como esta já não é a primeira vez que conversamos sobre como gastar o seu dinheiro no exterior (vide na aba dinheiro no menu), não vou voltar muito no comparativo entre os diversos meios de pagamento para não ser repetitivo, ok?

Ao invés disso vou me focar em alguns aspectos do cartão e conta Wise: praticidade; segurança e, é claro, custo (taxa de câmbio e IOF).

Estes são os aspectos mais relevantes e para os quais você deve estar atento.

Várias moedas num só cartão Wise

Diferentemente da conta e do cartão do C6, onde você tem uma conta para dólar e outro em euro, e seus respectivos cartões de débito, no caso do Wise, o cartão é único.

Já a conta no Wise não é única.

Calma, explico.

Para alguns países você operará via conta específica naquela moeda. São eles (na data deste post):

Dólar	Dólar de Singapura
Euro	Dólar canadense
Libra esterlina	Florim húngaro
Dólar australiano	Lira turca
Dólar neozelandês

Para estes casos você terá um número de conta que te permitirá realizar operações como se fosse um banco comum.

Já para os países da lista abaixo (também na data deste post), você opera por uma multi conta, com conversão feita no momento da compra ou saque internacional no ATM:

Dirham dos EAU	Rupia do Sri Lanka
Peso argentino	Dirham marroquino
Taka de Bangladesh	Peso mexicano
Lev búlgaro	Ringgit malaio
Pula de Botswana	Naira nigeriano
Franco suíço	Coroa norueguesa
Peso chileno	Rupia nepalesa
Yuan chinês	Peso filipino
Colón costa-riquenho	Rupia paquistanesa
Coroa checa	Zloty polonês
Coroa dinamarquesa	Leu romeno
Libra egípcia	Rublo russo
Lari georgianov	Coroa sueca
Cedi ganês	Baht tailandês
Kuna croata	Xelim tanzaniano
Won sul-coreano	Grívnia ucraniana
Dólar de Hong Kong	Xelim ugandês
Rupia indonésia	Peso uruguaio
Xelim queniano	Dong vietnamita
Iene japonês	Franco da África Ocidental
Rupia indiana	Rand sul-africano
Shekel israelense	Kwacha zambiano

Há ainda uma lista específica de países para os quais você pode enviar para contas de terceiros, do Wise ou não, como se fosse um PIX ou uma TED: Europa; África do Sul; Alemanha; Argentina; Austrália; Áustria; Bangladesh; Bélgica; Botsuana; Brasil; Bulgária; Canadá; Chile; China; Chipre; Croácia; Dinamarca; Egito; Emirados Árabes Unidos; Eslováquia; Eslovênia; Espanha; Estados Unidos; Estônia; Filipinas; Finlândia; França; Gana; Geórgia; Grécia; Hong Kong; Hungria; Índia; Indonésia; Irlanda; Israel; Itália; Letônia; Luxemburgo; Malásia; Malta; Marrocos; México; Mônaco; Nigéria; Noruega; Nova Zelândia; Países Baixos (Holanda); Paquistão; Polônia; Portugal; Quênia; Reino Unido; República Tcheca; Romênia; Rússia; San Marino; Singapura; Sri Lanka; Suécia; Suíça; Tailândia; Tanzânia; Turquia; Ucrânia; Uganda; Zâmbia.

Ah, mas para que eu iria querer enviar dinheiro para alguém quando em viagem? Quem já alugou uma casa ou um apartamento no exterior já enfrentou os custos e dificuldades de uma transferência internacional.

Como deu para notar, a lista de países é enorme!!! Dá fácil para dar umas voltas no mundo, né?

E todas estas contas e funcionalidades são operadas numa única plataforma (via app e site) e um cartão apenas.

Aqui já fica clara a vantagem do Wise diante do C6, pois enquanto o primeiro tem conta em várias moedas o segundo apenas em dólar e euro.

Se você está pensando que pode ser uma fria com a Receita Federal ter uma conta no exterior, saiba que atualmente isso não só é super comum como os bancos sérios como C6 e Wise enviam direitinho o informe de rendimentos para você fazer a sua declaração de Imposto de Renda.

Economize dinheiro com a conta e o cartão Wise

Como você viu da lista acima, dá para dizer que o cartão / conta Wise é praticamente um canivete suíço quando o assunto são os gastos no exterior.

Porém, muito mais do que contemplar recebimento e envio de dinheiro; compras e saques como detalharei mais a diante numa única plataforma, existe um fator decisivo: custo.

Uma das grandes sacadas deste do Wise (a exemplo do C6) é usar uma taxa de câmbio que se aproxima demais do PTAX ou comercial; e ter a incidência do IOF (Imposto Sobre Operações Financeiras) na alíquota de apenas 1,1%.

O Wise usa um câmbio comercial para as operações e acresce um spread que varia entre 2% (para as moedas mais conhecidas) a até uns 4% (para as menos conhecidas) – sempre consulte o valor conforme a sua operação.

Comparando Wise vs. dinheiro em espécie numa casa de câmbio (na data deste post), você tem o seguinte cenário:

Vejam que neste caso o IOF é o mesmo.

Agora analisando o Wise versus um cartão de crédito (na data deste post), a vantagem para o cartão verdinho fica ainda mais evidente:

Enquanto que para o Wise você tem um câmbio que se assemelha ao comercial, no cartão de crédito você tem um câmbio que é igual ou às vezes até superior ao turismo.

Só aqui já estamos falando de uma diferença que pode chegar até 5%.

Olhando para o IOF aí a coisa fica realmente complicada para o cartão de crédito, já que se de um lado no Wise incide alíquota de 1,1%, no crédito ela pula para 6,38% (não é à toa que bancos de varejo estão oferecendo cash back de até 5%).

Aqui um update sobre o IOF. Foi colocada como meta para o Brasil ingressar na OCDE zerar o imposto. Logo, sua alíquota vem caindo 1% ao ano e até 2028 espera-se que ela seja zero. Logo para todas as contas apresentadas neste post, você precisa considerar a alíquota vigente do IOF. 

Ou seja, a grosso modo a vantagem entre o Wise e o cartão de crédito pode superar até 10% do valor total da operação. É muito dinheiro!!!

Vejam que as contas acima foram feitas considerando dólares, ou seja, uma moeda forte. Se formos fazer para uma moeda fraca ou não muito comuns, como ienes ou pesos argentinos, a diferença em favor do Wise é ainda maior porque estas moedas têm uma oferta muito menor nas casas de câmbio por exemplo, e consequentemente acabam custando mais na conversão de reais.

Ah, e já ia me esquecendo de uma importante vantagem em relação ao dinheiro vivo ou em espécie: a segurança. Aqui se você perder o cartão, é só pedir o bloqueio. Já o dinheiro….

Onde e como usar o cartão Wise

Como todo e qualquer cartão de débito, você pode usar ele tanto para compras como saques nos ATMs.

O cartão é da rede Visa, mas acredito que isso não seja um problema pois atualmente todas as maquininhas e ATMs ou são multi-bandeiras ou existem máquinas separadas no mesmo local.

O cartão vem bloqueado e você desbloqueia ele ao realizar a primeira compra usando a senha que você mesmo define no app.

Para compras presenciais, basta usar ele como qualquer outro cartão de débito.

Mas existe um ponto que você precisa estar ciente. Embora a própria Wise diga textualmente que “o cartão da Wise só é aceito na função crédito”, na verdade ele funciona como débito, sendo-lhe debitado apenas o valor da compra até o limite do seu saldo, exatamente como qualquer outro cartão de débito.

Por isso, ao usar ele, não se espante se em muitos dos comércios ele passar como crédito. O mesmo vale se você se esquecer e deixar passar no débito, ele não funcionar; basta pedir para passar no crédito e lhe será debitado apenas o valor da compra, respeitado o saldo.

Ou seja, se não passar numa das formas passará na outra. E se você não tiver saldo na conta, não haverá cobrança posterior. Isso é o que importa.

Ainda sobre o cartão faço apenas mais um alerta: como alguns lugares podem exigir a apresentação de um documento de identidade, prefira que seu nome conste no verso do cartão o mais próximo do que consta no passaporte, pelo menos nome e último nome (nada de ficar inventando apelidos).

Nos ATMs você tem direito a dois saques gratuitos no mês, mas assim como com quarquer outro cartão em saques internacionais pode ser cobrada uma taxa local que fica em torno de uns US$5 pelo que tenho notado nos últimos anos.

Então a melhor forma de otimizar o uso dele é fazer as compras diretamente por ele ao invés de sacar dinheiro nos ATMs para pagar o que poderia ser pago no débito. Deixe a opção de saque apenas para situações pontuais e/ou emergências.

Mas e para compras internacionais pela internet, funciona?

Olha, hoje com tantas atrações demandando compra de ingressos antecipadamente, como por exemplo em Paris, é uma ótima solução.

Funciona na maioria das vezes, mas dependerá muito do operador local. Vi relatos de gente que teve que passar o cartão em várias modalidades até achar uma que foi aceita.

Normalmente eu passo ele na opção débito, mas via relatos de gente que passou como pré-pago internacional e até crédito.

Ou seja, para compras pela internet, pode ser que ele funcione, mas como não é garantido, tenha sempre outra opção de pagamento à mão – lembrando que o pior erro em qualquer viagem é contar com apenas uma forma de pagamento disponível.

Eventualmente numa compra online pode ser solicitado que você insira um token que é gerado pelo app no celular. Então tenha sempre em mãos o celular com o app atualizado.

Assim como os bancos de varejo, há aqui a opção do chamado cartão virtual.

Para quem não conhece, cartão virtual é aquele que o banco gera a cada x minutos com dados diferentes, para que você realize apenas uma compra. Eu particularmente acho isso uma das melhores sacadas de segurança que existe.

Para solicitar / ativar ele basta você escolher esta opção no app que o cartão é gerado imediatamente.

O cartão Wise pode ser usado tanto por aproximação da via física tradicional como também adicionado ao celular ou smartwatch, naquelas chamadas carteiras digitais com as da Apple, Google ou Samsung.

Uma coisa bacana é que você pode limitar o valor para cada uma das operações no site e app. Por exemplo, você pode ajustar um limite para compras por aproximação e outro para pagamento online:

E da mesma forma você consegue bloquear certas operações. Tipo não usa carteira digital: bloqueie.

Como abrir a conta Wise

Abrir uma conta no Wise é extremamente simples, especialmente para quem já abriu conta em um banco digital anteriormente.

O você pode abrir a conta tanto pelo computador conforme as telas abaixo, ou baixando o app do Wise para iOS ou Android.

Para operar a conta, eu particularmente prefiro usar o site da Wise pois a visualização é melhor, mas em viagem ter o app é essencial.

Em segundos você já tem acesso à conta.

Já para emitir o cartão ai você precisa logar na conta e preencher uma sequência um pouco maior de dados, como endereço e verificar a sua identidade.

Uma vez aberta a conta em reais, o procedimento para as contas internacionais é incrivelmente simples: basta requerer no site ou no app a abertura delas, não sendo sequer necessário adicionar saldo.

Um ponto que você tem que ter em mente é que o cartão demora um pouco para chegar. Me disseram que seriam 30 dias, mas acabou chegando em uns 10 dias se muito.

Então programe-se para pedir o cartão e realizar todos os procedimentos bem antes da sua viagem.

Custos da conta no exterior

Mas quanto isso custa?

NADA!

Ao menos na data deste post, a conta no Wise poderia ser aberta gratuitamente. Apenas para fins de recebimento do cartão é que existe um saldo mínimo de R$ 100 na conta.

Mas não existe aquela história de taxa de manutenção ou de cesta de serviços.

Depositando na conta

Acho que nem preciso dizer, mas uma das grandes vantagens deste tipo de cartão é justamente você poder fazer a qualquer hora e de qualquer lugar do mundo transferências de seu banco de varejo ou qualquer outro lugar para a Wise conforme a sua necessidade.

Mas para isso é muito importante atentar ao passo a passo.

A primeira coisa que você precisa ter em mente é que você pode realizar diversos tipos de operações e o resultado de todas elas será o creditamento de dinheiro na sua conta, porém com custos levemente diferentes.

Explico:

O Wise permite que você faça operações de transferência de contas e operações de adição de dinheiro na conta. Sim, é um pouco confuso num primeiro momento, mas vou tentar esclarecer com exemplos.

A primeira operação possível é enviar dinheiro, clicando no botão verde existente na página inicial

Nesta opção você pode enviar dinheiro tanto do seu banco comum quanto das suas conta Wise para qualquer pessoa, inclusive para você mesmo, e para  qualquer uma das contas que você tenha criado.

Neste caso, se for para uma conta do seu banco para a conta Wise em reais, não haverá IOF (mas terá se for de reais para outras moedas), mas terá a tarifa deles que atualmente é fixa em R$ 2,19. Já se desejar fazer a transferência internacional ai a taxa será em %:

Outra coisa é adicionar dinheiro, pois neste caso você está apenas adicionando saldo às suas contas existente, e isso se faz individualmente para cada moeda conforme abaixo:

Depois de clicar na conta/moeda desejada, você escolhe a opção adicional.

Talvez você tenha notado que existe a opção de adicionar valores diretamente do cartão de crédito. Sim, é possível e já testei. A vantagem é que você ganha milhas, mas o custo é um pouco maior (mas ainda compensa se comparado com as outras operações como casa de câmbio e cartão de crédito). Apenas atente que existe um limite de R$ 10.000,00 para esta operação.

Eu particularmente prefiro a opção adicionar dinheiro porque é mais rápida. É preciso ficar muito atento aos prazos porque eles são diferentes.

Outra coisa a saber é que nos finais de semana as taxas tendem a ser maiores, justamente para cobrir eventuais variações.

Uma dica importante: use bastante o app antes da sua viagem para você se acostumar com o layout e com os procedimentos de depósito e conversões. Não tem nada pior do que você ter que fazer algo na correria da viagem e de cabeça quente se estiver sem grana nele.

Algo que considero simples porém muito importante é você configurar os alertas de taxas de câmbio. Funciona assim: todos os dias logo cedo o sistema te envia um e-mail com o valor do câmbio naquele dia, desta forma você não tem que ficar olhando em outros lugares e já pode aproveitar eventuais baixas.

Conversão automática

Dentre tantas coisas legais, uma das que mais curti neste cartão, e que seus concorrentes não têm, é a chamada conversão automática.

Ela funciona mais ou menos assim: você informa no app quanto pretende converter e qual a cotação pretendida.

Por exemplo, se eu tenho R$ 1.000 na conta, posso pedir para o app me reservar R$ 500 para converter para dólares quando a cotação chegar em pelo menos R$ 4,00 (sonho, né?).

Uma vez que a cotação do dia atinja este piso, automaticamente o sistema transfere o equivalente de reais da sua conta Wise Brasil para sua conta Wise na moeda selecionada.

Eles te enviam um e-mail informando a conversão e pronto!

Ou seja, não será por falta de alertas ou automatizações que você deixará de aproveitar as sempre bem-vindas quedas do câmbio!

Controle de gastos

Uma funcionalidade super interessante do cartão Wise, seja em que moeda o for, é o fato de que você consegue ter o controle completo dos seus gastos.

Para quem usa apps como o Trabee Pocket, isso pode até não ser lá uma grande vantagem, mas para que não quer ter o trabalho de ficar anotando gastos e etc, saiba que o sistema, seja no app seja no site, te entrega a lista completa de onde, quando e quanto você gastou.

Fala se não é perfeito para você ter um controle mais eficiente dos seus gastos de viagem?

O que fazer com o saldo pós viagem?

Muito provavelmente você já tenha chegado ao final de uma viagem com moeda estrangeira no bolso – se bem que a tentação de gastar tudo é enorme.

É muito comum que a gente acabe pegando aquele dinheiro picado ou até nem tão picado assim e acabe gastando tudo no duty free ou pior ainda, trocando novamente para reais ou para alguma moeda forte no aeroporto da volta.

Aqui eu mesmo coloco uma experiência minha. Voltando do Atacama tinha alguns pesos chilenos em papel moeda e acabei indo trocar numa casa de câmbio do aeroporto de Santiago. Fui literalmente, esfolado.

Mas ai vi que eu tinha no Wise um saldo de uns CP 219.000, uns R$ 1.300 que certamente não era dinheiro de pinga como dizem.

Sem previsão de viagens próximas para o Chile, a melhor alternativa era trocar.

Aqui que o Wise é muito, mas muito bom. Olha só…

Peguei o quanto dariam estes CP 219.000 em reais, dólares e euros, no XE Converter (um app que dá os valores PTAX, ou seja, raso e sem qualquer adicional). Simulei as mesmas operações no Wise.

Nestes CP 219.000 (aprox. R$ 1.300) eu perdia apenas R$ 20 convertendo para reais; €2 para euros; e menos de US$ 2 para dólares. Fala se não é uma maravilha. Nem se converter com um parente muito legal você terá uma taxa de conversão final tão boa.

Ripei tudo para dólares na hora!!!

E aí? O que você achou? Corra lá e abra a sua conta no Wise com este link e ganhe uma isenção de de tarifas na sua primeira conversão.